Có lẽ khó ai phủ nhận việc sử dụng thẻ tín dụng (credit card) đã trở nên quá phổ thông ngày nay và càng ngày càng phổ biến rộng rãi hơn nữa khắp toàn cầu. Ngay cả tại những nước mà sinh hoạt kinh tế thường quen với việc dùng tiền mặt trong việc mua bán hàng ngày, như trường hợp của Việt Nam hiện nay, việc sử dụng thẻ tín dụng đã mỗi ngày mỗi gia tăng với việc nhiều cửa tiệm lớn nhỏ trong khắp hang cùng ngõ hẻm từ thành thị tới thôn quê đã bắt đầu treo các bảng hiệu có chữ Visa và Mastercard để quảng cáo về hình thức nhận tiền theo kiểu này.
Thẻ tín dụng rất phổ thông vì nó rất an toàn và có những phương cách dễ dàng để tự bảo vệ nếu như gặp những rắc rối liên quan đến nó, kể cả việc bị mất thẻ hoặc bị kẻ gian dùng thông tin trên thẻ mình để mua đồ, hoặc khi không hài lòng vì cửa tiệm đã tính tiền sai trái so với món hàng và dịch vụ mình đã mua.
Nói một cách tóm gọn, giới tiêu thụ tại Hoa Kỳ cũng như Gia Nã Đại được chính quyền liên bang bảo đảm rằng mình chỉ chịu trách nhiệm tối đa là $50 cho thẻ tín dụng nếu như mình chẳng may bị mất hoặc kẻ gian sử dụng nó trái phép để tiêu pha. Tuy nhiên, các hãng cung cấp thẻ tín dụng như Visa, Mastercard, America Express v.v… còn đi xa hơn nữa trong việc bảo vệ người dân tiêu thụ bằng cách bảo đảm rằng họ sẽ không phải tốn một đồng xu nào nếu như đó là những món hàng mà họ đã không mua.
Điều đáng nói hơn nữa là người tiêu thụ không cần phải chứng minh điều gì để chứng tỏ là mình không mua. Chỉ cần một lời nói xác nhận rằng mình không phải là người mua món đồ hay dịch vụ nào đó, nhà băng chủ thẻ tín dụng bắt buộc phải tin theo lời nói của khách hàng, và lập tức lấy ngay ra khỏi trương mục số tiền đó để điều tra (và trong lúc đó khách hàng không bị buộc phải trả tiền này). Trách nhiệm chứng minh rằng khách hàng đã mua món hàng đó là do các cửa tiệm và các nhà băng giải quyết.
Hơn nữa, khách hàng có thêm thời gian khoảng 60 ngày sau khi món tiền sai trái đó được ghi nhận trên trương mục của mình để khiếu nại và yêu cầu nhà băng phải rút ra và điều tra. Do đó, không có gì phải lo sợ hay hốt hoảng tìm cách phải thông báo cấp kỳ cho nhà băng để báo động chuyện bị mất thẻ (vì lo sợ rằng kẻ gian sẽ dùng nó để tiêu pha thật nhiều tiền trước khi bị phát giác như nhiều người vẫn còn lầm tưởng nên cuống cuồng liên lạc ngay với nhà băng để đòi khoá sổ trương mục).
Dĩ nhiên, việc sử dụng các thẻ tín dụng cũng có giá phải trả của nó, bởi lẽ trên đời này không có ai dọn cỗ cho mình ngồi xơi miễn phí, giống như một câu thành ngữ phổ thông tại nước Mỹ này. Đó là đa số những người dùng thẻ tín dụng đều phải trả tiền lời trên các món tiền chi tiêu, sau khi hưởng được những tiện ích của nó. Các thẻ tín dụng mỗi tháng đều gửi về cho khách hàng xem biên lai những món hàng và dịch vụ mà họ đã mua sắm, và yêu cầu khách hàng phải trả tiền trước một thời hạn nào đó để tránh bị lệ phí trả tiền trễ. Nếu trả hết số tiền này, khách hàng sẽ không phải trả thêm đồng nào, và cứ tiếp tục như vậy cho những chu kỳ hàng tháng tiếp theo để hưởng lợi.
Nhưng, và đây là một cái nhưng quái ác và rắc rối, giả sử như khách hàng không đủ tiền để trả hết, nhà băng chủ thẻ tín dụng chỉ cần họ trả một số tiền tối thiểu nào đó (minimum pay), và số tiền còn nợ lại sẽ được trả trong những tháng kế tiếp, tuỳ theo khả năng của mỗi người. Dĩ nhiên, số tiền còn thiếu này sẽ được tính tiền lời (thường là từ 14.99% đến 29.99%) tuỳ theo điểm tín dụng của mỗi người tốt xấu ra sao. Điều này được cả hai bên chấp nhận: khách hàng đồng ý trả thêm tiền lời theo thời gian nhưng không bị mắc kẹt vì túng thiếu, và nhà băng cũng đồng ý vì hưởng lợi nhờ số tiền lời.
Nên nhớ là tiền lời thẻ tín dụng cao nhất so với những tiền lời từ việc cho vay nợ mua nhà hay mua xe nên nhà băng có lợi nhiều hơn (cho dù là cũng có rủi ro khi khách hàng quịt nợ). Cũng nên biết thêm là nhà băng khi nhận tiền gửi (deposit) của khách hàng chỉ trả phân lời chưa tới 1%, nhưng khi dùng số tiền đó để cho những khách hàng khác vay nợ (để mua nhà, mua xe hay dùng thẻ tín dụng) lại tính phân lời từ 5% đến 30%, bảo sao các nhà băng không vừa ý vì đó là lẽ sống của họ.
Trong số người dùng thẻ tín dụng, người ta ước đoán rằng chỉ có khoảng 15% những người khôn ngoan nhất (trong số đó có những người di dân thế hệ đầu tiên thường có thói quen tiết kiệm để phòng xa) là luôn luôn trả hết số tiền hàng tháng, và do đó không để cho nhà băng tính lời một đồng xu nào. Khoảng 85% còn lại là còn thiếu nợ, từ nhỏ đến lớn, và đồng ý chấp nhận cuộc sống tiếp tục trả nợ thường kỳ trong tương lai ngắn hay dài.
Tính đến cuối năm 2017, tổng số nợ trên các thẻ tín dụng của người dân Mỹ lên đến trên 1,000 tỷ Mỹ-kim, một món nợ trên thẻ tín dụng cao nhất từ trước tới nay. Và con số này có lẽ còn gia tăng hơn nữa trong những ngày tháng tới, trong bối cảnh nền kinh tế Hoa Kỳ vẫn còn đang tăng trưởng, với tỉ lệ thất nghiệp rất thấp, dễ sinh ra tâm lý lạc quan cho mọi người và cũng khiến nhiều người sẵn sàng tiêu pha rộng tay cho dù có phải mang nợ trên thẻ tín dụng.
Tuy nhiên, chính vì vậy mà việc tìm hiểu để biết xem là những thẻ tín dụng nào có phân lời thấp, hoặc là không tính tiền lời (thường là chỉ trong một thời gian ngắn từ 6 tháng đến 2 năm), cũng có thể giúp ích rất nhiều cho một số khách hàng tiêu thụ. Riêng đối với những người không có mối bận tâm này, vì luôn trả hết tiền nợ trên thẻ tín dụng mỗi tháng, họ thường được hưởng lợi, ít nhất là 1% trên tổng số tiền đã chi tiêu trên thẻ tín dụng mà các nhà băng đã bồi hoàn lại, thường gọi là “rebate”. Trong nhiều trường hợp, khách hàng có thể tìm hiểu thêm để biết xem những thẻ tín dụng nào trả các món bồi hoàn hậu hĩ hơn là tỉ lệ 1%.
Nếu chịu khó tìm hiểu trên trang mạng Google, quý vị có thể thấy nhiều bài viết của các chuyên gia đưa ra những lời khuyên về các thẻ tín dụng được xem là tốt nhất. Bà Jill Gonzalez, một chuyên gia cho trang mạng WalletHub, đã viết một bài phân tích về đề tài này được đăng trên đặc san Bottom Line.
1. Những thẻ tín dụng có lệ phí thấp và phân lời thấp
Những thẻ tín dụng có phân lời thấp nhất: Thẻ Lake Michigan Credit Union Prime Platinum tính phân lời khá thấp khoảng 7.75% (nếu có điểm tín dụng tốt) so với phân lời trung bình trên toàn quốc là 16.7%. Thẻ này không tính tiền lệ phí hàng năm (no annual fee), và cũng không tính thêm lệ phí khi chuyển số nợ từ một thẻ khác sang thẻ này, thường gọi là “transfer fee”. Giả sử như quý vị mang nợ trên một thẻ khác với phân lời khoảng 25%, khi chuyển số nợ này sang thẻ mới và chỉ trả phân lời thấp hơn khoảng 8%, coi như mỗi tháng quý vị cũng có thể tiết kiệm được vài chục đồng tiền lời. Tuy nhiên, nhà băng thường bắt khách hàng phải đóng thêm phụ phí trong việc chuyển đổi này, thường là từ 3% đến 5% của số tiền nợ muốn chuyển sang.
Thẻ này chỉ giành cho những cư dân tại vùng Michigan hoặc là khách hàng của nhà băng này. Tuy nhiên mọi người ở nơi khác chỉ cần tặng $5 đồng cho quỹ từ thiện Amyotrophic Lateral Sclerosis Association of Michigan qua trang mạng của nhà băng này (LMCU.org) thì cũng được quyền xin thẻ tín dụng này.
Thẻ có phân lời thấp nhất lúc ban đầu: Thẻ Citi Diamond Preferred cho phân lời 0% trong vòng 21 tháng đầu. Mức phân lời rất tốt này được áp dụng cho cả 2 việc mua sắm (purchases) hay chuyển nợ (balance transfers) từ các thẻ khác. Thẻ này cũng không có lệ phí hàng năm nhưng tính thêm phụ phí chuyển nợ là 3%. Sau thời gian 21 tháng đầu, phân lời sẽ tăng lên thành 14.24% cho đến 24.24% tuỳ theo điểm tín dụng tốt xấu của khách hàng.
Thẻ dành cho những người hay quên trả tiền đúng thời hạn: Thẻ Citi Simplicity cũng cho phân lời 0% trong 21 tháng lúc ban đầu như trên, nhưng có thêm một điểm lợi khác là không tính lệ phí trả trễ (thường là $37), cũng như không phạt để tăng phân lời lên cao nếu như khách hàng chẳng may trả trễ một lần. Cũng không có lệ phí hàng năm, và sau 21 tháng đầu, phân lời sẽ tăng lên thành 15.24% cho đến 25.24% tuỳ theo điểm tín dụng tốt xấu của khách hàng.
2. Thẻ tín dụng cho các sinh viên mới xin lần đầu
Thẻ Discover It Chrome Card for College Students sẽ hoàn lại 2% trên các khoản chi tiêu tại nhà hàng hay cây xăng, và 1% trên tất cả chi tiêu khác cho $1000 đầu tiên. Nếu các sinh viên này có số điểm học bạ tốt GPA trên 3% còn được thưởng thêm $20 mỗi năm, kéo dài đến 5 năm. Và sau năm đầu, nhà băng Discover còn thưởng thêm 1% trên tổng số tiền chi tiêu trong năm đó, coi như tăng gấp đôi số tiền bồi hoàn trong năm đầu. Cũng không có lệ phí hàng năm, nhưng phân lời từ 14.24% cho đến 23.24% tuỳ theo điểm tín dụng tốt xấu của khách hàng.
3. Thẻ tín dụng cho phần thưởng tốt nhất cho giới tiểu thương
Thẻ Capital One Spark Cash Visa for Business hoàn lại 2% trên tổng số tiền chi tiêu, không giới hạn mức tối đa. Những người xin thẻ này lần đầu còn được tặng thêm một món tiền thưởng to lớn hơn nữa là $500 nếu như chịu tiêu xài thẻ này số tiền lên đến $4,500 trong vòng 3 tháng đầu tiên, thường gọi là “sign-in bonus”, một điều lợi mà những người quen dùng các thẻ tín dụng đều chú ý đến.
Thẻ này có lệ phí hàng năm là $95, nhưng tính ra khách hàng vẫn còn lời nhiều nếu như biết cách hưởng được số tiền thưởng kể trên. Giả sử như quý vị tiêu xài $4,500, tiền bồi hoàn 2% sẽ là $90, cộng với $500 tiền thưởng thì vẫn còn lời chán. Nhưng để chiêu dụ khách hàng, ngân hàng còn miễn tính lệ phí này trong năm đầu. Như vậy, những ai có điều kiện mà không xin thẻ này để xài thì coi như đã bỏ qua cơ hội kiếm lời một cách hoàn toàn miễn phí và dễ dàng. Phân lời của thẻ này là 18.24%.
4. Những thẻ tín dụng tặng thưởng tốt nhất
Đây là những thẻ tín dụng tặng thưởng tốt nhất cho đủ loại dạng tiêu thụ, cũng như cho đủ hạng khách hàng khác nhau. Nó cũng là đề tài được nhiều chuyên gia chú ý và tìm tòi, sau đó còn viết nhiều trang blog để chia sẻ những kinh nghiệm và thông tin để cho những người khác cùng biết.
Nói chung, những thẻ này chỉ nên áp dụng cho những người nào biết cách sử dụng thẻ tín dụng khôn ngoan nhất: đó là không bao giờ trả trễ, luôn luôn trả hết số tiền trên biên lai mỗi tháng, và do đó không để cho các nhà băng có cơ hội kiếm tiền được. Và khi có những điểm thưởng to lớn (big bonus) trong thời gian 3 tháng đầu, luôn luôn chú ý để dồn mọi tiêu xài vào thẻ này để không bỏ lỡ cơ hội lấy được phần thưởng này.
Thẻ tốt nhất để tiêu xài tại nhà hàng: Thẻ Capital One Savor tặng lại tiền bồi hoàn 4% cho những tiêu pha tại nhà hàng và nơi giải trí, 2% khi mua đồ ở chợ và 1% cho tất cả thứ khác. Lệ phí hàng năm là $95, nhưng được miễn năm đầu và phân lời từ 15.74 đến 24.49% tuỳ theo điểm tín dụng tốt xấu của khách hàng. Có thêm phần thưởng “big bonus” là $500 nếu như tiêu xài trên $3,000 trong 3 tháng đầu.
Thẻ tốt nhất cho những người du lịch: Thẻ Barclaycard Arrival Plus World Elite MasterCard sẽ tặng lại 2% bồi hoàn trên tất cả những món chi tiêu, dưới hình thức là “miles” chứ không phải tiền mặt. Tuy nhiên, 1 mile có giá trị tương đương như 1 xu, nên một khách hàng tiêu xài trên $3,000 trong 3 tháng đầu sẽ được bồi hoàn lại 2% là 6000 miles, tương đương $60, cộng với tiền thưởng “big bonus” hiện nay là 60,000 miles, bằng với $600. Khách hàng chỉ cần dùng những số “miles” này để thay thế tiền mặt trả cho những chi tiêu về du lịch, từ việc mua vé máy bay, thuê phòng, mướn xe hơi hoặc đi taxi v.v… Lệ phí hàng năm là $89 nhưng cũng được miễn trong năm đầu.
Cũng trong thể loại các thẻ tín dụng tốt nhất cho những người thích du lịch, cũng có những thẻ khác hiện nay cung cấp những điểm thưởng lúc ban đầu khá hậu hĩ. Đó là thẻ Citi Thanh You Premier của ngân hàng Citibank, với 60,000 điểm thưởng nếu tiêu xài hơn $3,000 trong 3 tháng đầu. Lệ phí hàng năm là $95 nhưng cũng được miễn trong năm đầu. Số điểm thưởng của thẻ Premier này được gọi là “Thank You points” được xem là rất có giá trị vì nó có thể được chuyển đổi sang thành điểm thưởng cho nhiều hãng máy bay và khách sạn khác.
Tương tự như vậy là thẻ Chase Sapphire Preferred của ngân hàng Chase, thường được đa số các chuyên gia trong ngành đánh giá là thẻ tín dụng tốt nhất cho những người mới bắt đầu bước chân vào thú vui tích tụ điểm thưởng từ các thẻ tín dụng. Thẻ này cũng tặng thưởng 50,000 điểm “big bonus” nếu như chi tiêu hơn $4,000 trong vòng 3 tháng đầu; lệ phí hàng năm là $95 nhưng cũng được miễn trong năm đầu. Điểm thưởng của nó có tên là “Ultimate Rewards points” cũng có giá trị tương đương là 1 xu, và có thể đổi sang tiền mặt dễ dàng, nhưng nếu dùng để mua vé máy bay hay thuê phòng khách sạn có thể mang lại lợi ích to lớn nhiều hơn.
Đó là một số những lợi ích có thể có được qua việc sử dụng nhiều thẻ tín dụng, rất dễ dàng và cũng gần như không có rủi ro nào khiến mình có thể bị thua thiệt, khi tiền lệ phí hàng năm thường được miễn cho năm đầu. Riêng đối với những người quen biết nhiều về các điểm lợi ích này, họ có thể đi xa thêm một bước kế tiếp khi dùng đến những thẻ tín dụng hạng sang, thường gọi là “premium cards”, với những lệ phí hang năm khá cao (từ $450 đến $500) nhưng thật ra lại đem về những quyền lợi to lớn hơn nhiều so với tiền lệ phí hàng năm này.
Tuấn Minh